Как выйти из долговой ямы путем страхования?

Страхование от долгов

Без управления финансами, без ведения финансового семейного бюджета, контроля расходов и так далее невозможно добиться финансовой независимости и сколько-нибудь большого успеха в инвестициях просто потому, что, если вы не контролируете свои финансы, то деньги будут постоянно куда-то “растворятся”. Нередко бывает так, что они настолько незаметно у людей расходуются, что уходят в минус. Тогда людям приходится брать кредит, чтобы покрыть образовавшуюся дыру. Что же необходимо делать, чтобы избежать этого?

Бюджет

Бюджет обязательно нужно вести, то есть записывать свои расходы и анализировать их. Также очень желательно, чтобы вы ещё и планировали свои будущие расходы, причем на длительный период времени.

Например, вы можете заниматься таким планированием в начале каждого года, то есть анализировать расходы за предыдущий год, чтобы посмотреть, куда обычно уходили деньги, в каком объеме, когда были оплачены те или иные налоги, когда были оплачены расходы на автомобиль, на ремонт и т. д., а также анализировать то, какие расходы вас ожидают в грядущем году. Когда у вас все это записано по датам, допустим, в таблице Excel, вы сможете более ясно понимать, какие вас ожидают расходы и в какой период времени. Такой подход, конечно, упрощает контроль финансов и не позволяет образоваться той самой дыре, которая требует для заполнения, например, взятие кредита.

Кредиты и долговые ямы

Здесь все просто: кредиты нужно закрывать, новые не брать, а также в долговые ямы не попадать. Старайтесь вообще никогда с кредитами не связываться. Но если вы все-таки попали в эту ситуацию, то нужно сделать очевидное: опять же спланировать свой бюджет и вырезать из него все лишнее, оставить только необходимые расходы. Да, это тяжело, это жесткий контроль финансов, но без этого никак не обойтись, если вы хотите быстро закрыть кредиты и в будущем добиться финансовой независимости. При этом у вас может возникнуть желание направить эти высвободившиеся финансы на инвестиции. Но не забывайте, что кредит нужно платить в любом случае, тогда как инвестиционная доходность на короткой дистанции очень непредсказуема.

Тот же коронавирус поставил огромное количество успешных бизнесменов в тяжелое положение. Было немало предпринимателей, которые из-за пандемии и серьезных просрочек по кредитам свели счеты с жизнью. Это очень тяжёлая ситуация, именно поэтому не рекомендуется вообще иметь кредиты. Отсутствие активных кредитов — это ваша гарантия того, что вы не попадете в такую тяжелую ситуацию.

Инвестиции и доля бюджета

Когда кредитов уже нет, стоит задуматься об инвестициях. То, сколько денег выделять на инвестиции, вы должны решить для себя сами. Но чем больше вы денег будете выделять, тем быстрее добьетесь своей цели и тем выше будет результат, который вы получите. Главное, чтобы эта сумма была комфортной, не в ущерб вашему уровню жизни. То есть совсем на воду и хлеб садиться не стоит. Ведь здоровье — одна из лучших инвестиций. Если ваш доход позволяет, можете выделять 50% из него на инвестиции.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Страховка — это важная вещь. Она позволяет вам защититься от каких-то опять же неприятных ситуаций. Например, Уинстон Черчилль говорил: “Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась после покупки страхового полиса, но знаю немало семей, которые разорились, не сделав этого”. И с этим сложно не согласиться, потому что страховка спасает от многих негативных факторов. А вот НСЖ — это не обычная страховка. И к ней многие небезосновательно относятся скептически, так как есть немало отрицательных отзывов от самих клиентов.

Главный минус такого страхования — это привязка к взносу, который вы должны делать обязательно по строгому расписанию. Кстати, по сути, вы делаете ставку против самого себя, потому что заключаете пари со страховой компанией: она как бы утверждает, что с вами ничего не случится, поэтому берёт ваши взносы, а также обещает вам выплатить очень существенную страховую сумму, если что-то все же случится, а вы как бы ставите на то, что с вами что-то произойдет, после чего платите взносы. И если при обычном страховании жизни, здоровья это уместно, то платить регулярные взносы не очень целесообразно, учитывая, что доходность от инвестиционного страхования жизни оказывается ничтожно низкой.
Есть немало примеров как зарубежного такого страхования, так и отечественного, когда доходность находится где-то на уровне облигаций. То есть взносы в этом случае не оправдывают прибыль. Тем более, если вы после заключения договора перестанете платить взносы, к ним будут добавлены огромные пени. Спрашивается, зачем все это нужно, если вы можете сами инвестировать и решать, когда стоит пополнять счет, а когда — нет.

Итоги

Чтобы выбраться из финансовой ямы, нужно:

1) жестко взять под контроль все свои расходы и избавиться от лишних трат, во всяком случае пока вы не вернетесь в нормальное финансовое состояние;
2) оперативно закрыть кредиты, как бы ни хотелось правильно совмещать это с инвестированием;
3) после того как появляются свободные деньги, максимальную сумму следует направлять на самостоятельное инвестирование. Но не нужно забывать выделять деньги на текущие расходы, четко расставляя приоритеты;
4) правильно формировать нужно и свою страховую подушку безопасности, то есть инвестиции. При желании можно совмещать это инвестирование с покупкой обычной лимитированной годовой страховки, например, страховки жизни или здоровья.