Потребительский кредит января 2014 года

С введением новых правил выдачи потребительских кредитов банки будут вынуждены ограничить их полную стоимость в соответствии с требованиями законодательства.

Заемщики в ожидании перемен: вполне вероятно, что самые востребованные банковские продукты значительно подешевеют. Ждать остается недолго: изменения вступят в силу в середине 2014 года. Пока же банки постепенно переходят на новую систему расчета ставок, сохраняя существующие проценты на уровне 18-23% годовых.

На самом деле, стоимость потребительского кредита зависит не только от банка. Как правило, все здесь взаимосвязано: чем тверже банк уверен, что кредит ему вернут, тем ниже процентная ставка. Уверенность банка прямо пропорциональна количеству и качеству принесенных документов. Идеальный банковский заемщик, претендующий на минимальную ставку, должен получать достаточно высокую зарплату на карту банка, иметь в нем депозит и ликвидное имущество либо качественных поручителей. В идеале, у него не должно быть долгосрочных финансовых обязательств перед другими банками или физическими/юридическими лицами.

Те, кто не попадает в обозначенные рамки (а таких среди заемщиков 90%), получат кредит под более высокий процент.

В целом, потребительские кредиты имеют ряд особенностей, о которых следует помнить:

1. они бывают целевые и нецелевые:

  • в первом случае, банку необходимо подтверждение расходования средств и ставка ниже, во втором – деньги можно тратить куда угодно, но и ставки выше;
  • они бывают обеспеченные и необеспеченные: обеспеченный кредит под залог имущества или с поручительством имеет более низкую ставку;
  • для того, чтобы снизить ставку, придется застраховаться;

2. многие кредитные организации практикуют  и специальные соглашения о снижении ставок:

  • заемщик выплачивает некоторую сумму (как правило, от 1 до 3% от суммы кредита), а банк за это уменьшает проценты;
  • потребкредиты выдаются на непродолжительный срок – от полугода до 3-5 лет.

Специфика каждого кредитного продукта накладывает свой отпечаток на особенности получения и обслуживания кредита. Поэтому, прежде, чем сделать окончательный выбор, следует тщательно взвесить плюсы и минусы.

Как составлялся рейтинг?

В рейтинге приняли участие предложения банков (сезонные и внесезонные), характеризующиеся самыми низкими минимальными процентными ставками. Мы отобрали кредиты, по которым не требуется обеспечение, но обязательно официальное подтверждение доходов.

Учитывались также сроки кредитования и диапазон сумм. Кроме того, для оценки доступности кредитов был введен параметр «подтверждение дохода», так как помимо официальной справки 2-НДФЛ многие банки готовы рассмотреть альтернативные подтверждающие документы. В нашем случае их оказалось не так уж много – все-таки, минимальная ставка устанавливается при максимальной надежности заемщика.

Результаты

  1. Сургутнефтегазбанк — «Легче лёгкого»
    На первом месте оказался кредит «Легче лёгкого» от Сургутнефтегазбанка, выдаваемый  под 12% годовых. Максимальная сумма может порадовать любого заемщика, ведь в долг можно взять до 1 000 000 рублей на срок до 12 месяцев. Правда, банк предоставляет услугу в ограниченном числе регионов. Так что первое место ему досталось благодаря низкой процентной ставке.
  2. Совкомбанк — «Денежный под 12%»
    На второе место с небольшим отрывом вышел Совкомбанк с кредитом «Денежный под 12%». По нему установлена единая ставка – 12% годовых для всех заемщиков. Правда, сроки и суммы полностью соответствуют процентной ставке. Это своеобразный микрозайм с крошечными параметрами: максимум 50 тысяч рублей на полгода.
  3. Сбербанк — «Потребительский кредит»
    Третье место завоевал Сбербанк с акцией по потребительским кредитам. Солидные суммы (до 1 500 000 рублей без поручителей), удобный срок (1 год) и единая ставка для всех (14, 5%) сделали свое дело. Жаль, что предложение носит сезонный характер.
    Банковский продукт
    Ставка (при полном страховании)
    Сумма (тыс. руб.)
    Максимальный срок
    Подтверждение дохода
  4. Сургутнефтегазбанк — «Легче легкого»
    12%
    от 100 до 1 000
    12 месяцев
    2-НДФЛ / По форме банка / По форме предприятия
  5. Совкомбанк — «Денежный под 12%»
    12%
    50
    6 месяцев
    2-НДФЛ
  6. Сбербанк — «Потребительский кредит»
    14, 5%
    от 150  до 1 500
    12 месяцев
    2-НДФЛ
  7. МДМ-Банк — «Добрый кредит»
    14, 99-18, 99%
    без обеспечения — от 150 до 500
    3 года
    2-НДФЛ / Документы, подтверждающие занятость
  8. БКС-Банк — «Выгодное предложение»
    14-16% (14% — на срок до 1 года, 15% — 2 года, 16% — 3 года)
    от 100 до 500  (регионы) и 1 000  — столицы
    3 года
    2-НДФЛ / По форме банка
  9. Райффайзенбанк — «Персональный кредит»
    16, 5%
    от 50 до 750
    5 лет
    2-НДФЛ / Справка по форме банка
  10. Абсолют Банк — «Кредит наличными»
    14 – 17%
    от 50 до 600
    3 года
    2-НДФЛ / По форме банка / В свободной форме
  11. Банк Открытие — «Нужные вещи»
    12, 9-31, 9%
    от 25 до 800
    5 лет
    2-НДФЛ / По форме банка
  12. БинБанк — «Дела на миллион»
    15-29%
    от 30 до 1 000
    5 лет
    2-НДФЛ / По форме банка / В свободной форме / Выписка по счету
  13. Ситибанк — «Кредит Ситибанка»
    16-26%
    от 50 до 1 000
    5 лет
    2-НДФЛ / Документы на авто / Загранпаспорт со штампом паспортного контроля