Оценка финансового состояния заёмщика

Прежде, чем выдать потребителю кредит, банк в обязательном порядке оценивает его кредитоспособность. Под этим термином понимается возможность вернуть одолженные у банка денежные средства вовремя и в полном объеме, со всеми причитающимися процентами.

Для банка очень важна оценка кредитоспособности заемщика, обратившегося за денежной ссудой.
Понятие «кредитоспособность» следует отличать от платежеспособности, которое, с точки зрения кредитования предпринимателей, обладает несколько другим значением.

Банк оценивает кредитоспособность, произведя целый ряд проверок аналитического характера финансового положения будущего заемщика. На основании полученных цифр в дальнейшем принимается решение: будет ли предоставлен кредит.
Так как же производится оценка финансового состояния? Банк применяет сравнительный анализ балансов, изучает отчеты о результатах финансовой деятельности заемщика. Хорошо, если у него существует документально обоснованная необходимость использования заемных средств.

Конечно, в каждой фирме существуют разные финансовые возможности и обстоятельства, поэтому банку необходимо оценить уровень риска, без которого при совершении финансовых сделок не обойтись, и понять, готов ли он принять эти риски. Далеко не всегда банк идет навстречу кредитору.

Кстати, оценка заемщика дает ему возможность в процессе возврата займа регулярно, как правило, 1 раз в квартал, получать дополнительную оценку текущего положения дел. Здесь учитываются рентабельность компании, объемы реализации товара, в тех случаях, когда речь идет о торговом или производственном предприятии, соотношение прибыли и убытков, а также коэффициент ликвидности, изменение положения дел других задолженностей заемщика (включая дебиторскую), существующие объемы денежных потоков.

Кроме чисто экономических показателей, банки России, используя опыт иностранных банков, стали также интересоваться квалификацией руководителей компании-заемщика, эффективностью управления фирмой и другими показателями менеджмента.
Как видите, внимание к заемщику со стороны банка-кредитора весьма пристальное, а требования к нему высоки. Потенциальным заемщикам стоит учесть, что в ближайшем будущем процесс оценки кредитоспособности еще более усложнится, так как в настоящее время банки готовятся к введению дополнительных коэффициентов.