ВСЕГДА ЛИ ВЫГОДНО БЫТЬ ПОСЛУШНЫМ ЗАЕМЩИКОМ?

Ну не привык русский человек жить в долг. Если и попался он в сети кредита, то тут же старается из них выбраться. Банки ценят добросовестных заемщиков, но досрочное погашение кредита ни одному из них не на руку.

Торопливый заемщик своими действиями, во-первых, лишает банк получения процентов в течение всего срока кредитования.

А, во-вторых, непредсказуемые платежи мешают планировать банку кредитный портфель. В каждом банке свои законы и не исключено, что ваш кредитор будет не только не против досрочного погашения долга, но и рад этому. Так что прежде чем заключать сделку, внимательно прочтите договор, отыщите в нем пункт о досрочном погашении кредита. Но радость платежам, не укладывающимся в график, редкое явление.

Банки стараются страховаться от»сверхурочных»денег: могут, например, установить штраф за»непослушание»(prepayment penalty), зачислить минимальные суммы в счет погашения кредита или установить период, в течение которого досрочное погашение кредита будет сопровождаться штрафом. Банк может и вовсе запретить досрочное погашение долга. Обычно кредитор накладывает запрет на определенный отрезок времени, в течение которого гасить кредит вы не имеете права. Возможен и такой вариант: банк обязывает заемщика предупредить о досрочном платеже за 15-30 дней и получить при этом разрешение. В случае, если платеж по каким-либо причинам отменяется, заемщик платит штраф за просрочку. Нарушая график платежей: не только задерживая выплату, но и гася долг преждевременно – вы обязаны уплатить банку неустойку. Именно неустойку, потому как неустойкой принято считать ненадлежащее исполнение обязательства. Так что штрафы и запреты со стороны банка вполне законны: согласно п. 1 ст. 330 Гражданского Кодекса РФ, неустойка – денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Теперь представьте, насколько большой будет неустойка из-за преждевременных платежей по ипотечному кредиту. Потери, которые понесет банк, выльются в значительную компенсацию, которую выплачивать придется заемщику. Что касается ипотеки, то банки, как правило, вообще не позволяют вносить досрочные платежи раньше, чем через полгода. В остальном все зависит от кредитора: согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ»сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца».

Быть»послушным»заемщиком не всегда выгодно: если средства позволяют, то почему бы и не сэкономить на процентах? Вы вносите всю сумму по кредиту, закрываете долг, платите штраф, но при этом не платите проценты. Как правило, это выгоднее. Вопрос только в наличии свободных средств, позволяющих одним выстрелом убить двух зайцев. Если нет возможности погасить досрочно весь кредит и нет желания оставаться в кредитной кабале так долго, насколько заключен договор, то можно вместе с банком пересмотреть график платежей. Чем больше вы отдаете банку каждый месяц, тем быстрее уменьшается ваш долг, а, следовательно, и уменьшаются проценты. Быть паинькой или хулиганом, платить проценты или штраф – выбирать вам. В большинстве случаев досрочное погашение оказывается выгоднее своевременного: средства все равно высвобождаются от значительной экономии на процентах, хоть и приходится делать»рывок», чтобы погасить кредит одним ударом.