Микрозаймы: «за» и «против»

Микрозаймы – это небольшие кредиты, предоставляемые на короткий срок и под высокий процент. Наиболее востребована данная услуга среди физических лиц, которые по каким-либо причинам не могут обратиться в банки.

По большому счету, воспользоваться услугами микрокредитующих организаций могут также индивидуальные предприниматели и организации.

Преимущества микрофинансирования

Когда речь идет об организациях, кредитующих на короткие сроки, добропорядочные граждане только качают головами. На самом деле у подобных кредитов есть масса преимуществ.

Получить микрозайм можно, предоставив минимальный пакет документов. Как правило, требуется только паспорт.
Заявка рассматривается быстро, буквально в считанные минуты. Для того, чтобы убедиться в платежеспособности заемщика, организация делает звонок на работу. И все.

Нет необходимости тратить время на сбор справок. Подтверждать доходы также не придется.
Доступность кредитов. Организации, занимающиеся микрокредитованием, как правило, избегают использования сложных инструментов оценки заемщиков. Возраст, пол, наличие долгов не играют особой роли. Именно поэтому микрокредитование становится спасением для тех, чья кредитная история не идеальна. Получить микрозайм можно без особых проблем.

О том, куда и как будут потрачены деньги, уведомлять кредитора совершенно не обязательно.

Недостатки микрофинансирования

Высокая стоимость кредитов. Проценты начисляются за каждый день пользования заемными средствами. Таким образом компания-кредитор компенсирует риски, связанные с невозвратом собственных средств. Как правило, проценты по микрозаймам достигают 1-2% в день. То есть 300-700% в год. Если сравнить с банковским кредитом (который выдается под 20-25% годовых), такие займы крайне невыгодны.

Небольшой срок. Да, с одной стороны это выгодно – чем меньше срок, тем меньше в итоге будет переплата по кредиту. С другой стороны, нередко для того, чтобы вернуть долг с процентами требуется определенное время. А его у нас нет.
Неудобная схема возврата долга. Весь долг вместе с процентами необходимо вернуть единовременно, по окончании действия договора.

В случае возникновения проблем с возвратом долга возможно давление. Мелкие кредитные организации не гнушаются силовыми методами воздействия на нерадивых заемщиков. Что может привести к весьма печальным последствиям. И хорошо, если заемщик-неудачник просто окажется в больнице с нервным срывом.

Кому подходит микрокредитование?

Заинтересоваться возможностями микрофинансирования нас обычно заставляет реальная нужда в деньгах. Часто просто не хватает денег и нужно перехватиться на пару дней до зарплаты. Или форс-мажорные обстоятельства заставляют искать деньги в срочном порядке. Но наиболее частая причина – отказы банков в предоставлении кредитов. Чаще всего, это следствие плохой кредитной истории либо несоответствия потенциального заемщика требованиям банка.

Плохая кредитная история является весьма существенным аргументом при рассмотрении заявки на банковский кредит. Если имели место просрочки платежей, невозврат, неполный возврат долга, многочисленные нарушения в ходе выполнения обязательств по договору, то в кредите вам, скорее всего, откажут. Выходов остается немного, один из них – попытаться получить микрозайм. Сказать, что микрокредитующие организации совершенно не проверяют своих заемщиков, нельзя. Но запросы в БКИ они делают крайне редко.

Не подойти под требования банка тоже легко. Иногда причиной отказа становится возраст (вам слишком много или наоборот слишком мало лет), отсутствие постоянной работы (в том числе, декретный отпуск), отсутствие регистрации по месту жительства или военного билета. Что уж говорить о таких сложных случаях, как наличие судимости или крупные долги. Во всех этих случаях микрокредит может оказаться выходом из положения.

Меры предосторожности

Мы берём микрокредит на неотложные нужды, но получение денег – это только начало пути. Во-первых, их нужно вернуть – вовремя и с процентами. Во-вторых, обезопасить себя в процессе получения и использования. На финансовых махинациях кормятся тысячи мошенников, и наша задача – не попасть в их лапы.

Следует обязательно проверить официальный статус организации. По закону предоставлять микрокредиты могут только организации, имеющие официальный статус и внесенные в Государственный реестр микрофинансовых организаций.

Они имеют право выдавать займы только в рублях. Любые валютные операции противозаконны.
Обязательно заключение договора, в котором четко прописаны права и обязанности сторон, возможности изменения условий кредитования, ответственность кредитора и заемщика, четко указан размер платежей и сроки кредитования.

Ни под каким видом не следует оставлять кредиторам свой паспорт. С его помощью (или даже с помощью его ксерокопии) можно провернуть массу махинаций, и вы в итоге окажетесь перед лицом куда более серьезных проблем, нежели финансовые.
Микрофинансовые операции не относятся к банковским, однако попадают под действие закона о защите прав потребителя. Поэтому договор, ущемляющий права одной из сторон, не может считаться действительным (введение дополнительных комиссий, изменение процентной ставки в одностороннем порядке, мораторий на досрочное погашение).