Как снизить кредитную нагрузку?

Зачастую среднестатистический гражданин не в состоянии совершить крупную покупку на собственные средства.

Поэтому сейчас так распространены кредиты: ипотечные, потребительские, моментальные, микрокредиты и т.д. Оформляя несколько договоров одновременно, заемщик тем самым повышает свою кредитную нагрузку. Когда кредитов становится слишком много, нагрузка непомерно возрастает.

Суть кредитной нагрузки

Долговые обязательства или кредитная нагрузка – это совокупность всех платежей по долгосрочным и краткосрочным кредитам. Общая сумма, по мнению экспертов, не должна превышать 30% от дохода.
Финансовая перегрузка способна сильно ударить по уровню жизни заемщика, а 50%-ный показатель уже будет считаться предельным и приведет к дефолту домохозяйства клиента банка. Особенно трудно уследить за несколькими займами в разных кредитных организациях. Ведь во избежание просрочки нужно помнить, кому, когда и сколько заплатить.

К тому же показатель долговой нагрузки многие банки берут во внимание, оценивая платежеспособность клиента. Ни одна кредитная организация не вправе оставить заемщика без средств к существованию. После уплаты всех ежемесячных взносов должно оставаться достаточно денег на пропитание и другие минимальные нужды.

Рефинансирование

Есть несколько абсолютно легальных ходов, которые приведут к сокращению кредитной нагрузки. Первый и самый распространенный это рефинансирование.

За время использования долгосрочного займа, например, ипотеки, ситуация на кредитном рынке могла существенной улучшиться, то есть ставки пошли вниз. Тогда есть смысл подать заявку в свой банк на снижение процентов. Конечно, они не всегда идут на такой шаг.

В таком случае придется поискать среди конкурентов, готовых предложить более выгодные условия. Перекредитоваться в другом банке можно, спустя минимум полгода после оформления текущего займа. В случае ипотеки придется заново пройти оценку объекта залога, повторно предоставить справки с работы о величине дохода и подтвердить остаток по кредитному продукту.

В итоге получается снижение одного или сразу нескольких факторов:
1. Итоговая величина переплаты.
2. Процентная ставка по кредиту.
3. Ежемесячный платеж.
4. Срок займа.

Последний пункт приведет к увеличению общего размера переплаты в связи с необходимостью более длительного обслуживания займа. К такой мере прибегают, когда долговая нагрузка слишком высокая.

Кредитные каникулы

Что касается кредитных каникул, здесь речь идет об экстренных факторах, значительно отягчающих положение заемщика. Речь идет о нескольких причинах, затрудняющих своевременное погашение платежей в полном объеме:
1. Появление еще одного ребенка в семье.
2. Тяжелая болезнь заемщика или родственника.
3. Увольнение или сокращение с работы.
4. Потеря кормильца.
5. Призыв на срочную службу в армию и т.д.

Заемщику дается отсрочка – увеличение срока кредита, так называемая пауза. Банк дает ему время наладить собственное финансовое положение. Долг, конечно, никто не спишет, но ослабить нагрузку могут.

Объединение кредитов

Столкнувшись с необходимостью уплачивать несколько взносов в разные банки одновременно, заемщик так или иначе задумается об упрощении подобных действий. Есть возможность объединить несколько кредитов в один.
Так, например, имея непогашенную ипотеку в одном банке, долги по кредитным картам в другом, потребительский кредит в третьем, заемщик может подать заявку в одну из кредитных организаций с запросом на объединение всех продуктов в один. Подобная мера в отношении кредитных обязательств сильно разгружает, особенно если займы оформлены на разные сроки и под разные ставки.

Банк, ознакомившись с текущими данными каждого долга, может отрегулировать стоимость нового кредита, объединяющего все займы должника. Таким образом можно значительно снизить сумму ежемесячных выплат и итоговую переплату.

Карты со льготным периодом

Иногда, имея кредитную карту, можно значительно сэкономить. Допустим, появилась необходимость срочно купить стиральную машину, а сразу заплатить всю сумму не получается. Оформив в банке кредитную карту со льготным периодом, можно избежать необходимости платить проценты за пользование займом некоторое время.

Где-то срок равен 50 дням, где-то достигает и 4 месяцев. При обычном потребительском кредите, который часто можно оформить прямо в магазине во время покупки бытовой техники, такой поблажки нет, выплаты начинаются со следующего месяца после оформления. А здесь можно разбить всю сумму на несколько платежей и уложиться в льготный период. По его окончании начнется начисление процентов.

Уменьшение кредитной нагрузки сегодня возможно в нескольких направлениях: продление срока, небольшая кредитная «пауза», объединение займов и снижение величины ежемесячного взноса. Благо, сегодня на рынке существует масса предложений от разных банков. Заемщики имеют возможность выбрать более выгодный для себя вариант и сделать долговую яму менее глубокой.