Можно ли досрочно погасить кредит?

Бывают ситуации, когда у человека появляется незапланированный доход и имея кредитные обязательства перед банком, он хочет погасить их заранее.

Расходы на обслуживание займа сокращаются, гражданин снимает с себя нелёгкий моральный статус «должника». Подобная операция имеет свои плюсы, но не всегда экономически оправдана.

Право на досрочный возврат

До 2011 года банк в подобной ситуации начислял заёмщику штрафы, которые делали такой возврат экономически бессмысленным. Финансовые организации мотивировали это тем, что они теряют запланированную прибыль. Поправки в статьи 809 и 810 II части Гражданского кодекса РФ (Федеральный закон от 19.11.2019 г. № 284-ФЗ) ликвидировали возможность подобных санкций.

Окончательно зафиксировал действующую сегодня ситуацию Федеральный закон от 31.12.2013 г. № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Теперь каждый гражданин имеет право:
1. В первые 14 дней оплатить задолженность ранее даты, установленной договором, в полном объёме или частично, без уведомления банка.
2. В первые 30 дней оплатить задолженность ранее срока, в полном объёме или частично, без сообщения об этом в финансовую организацию, если кредит выдан на конкретные цели (целевой кредит).

В остальное время заём можно погасить до установленной даты с уведомлением финансовой организации за 30 дней до предполагаемого возврата (по усмотрению банка может применяться и более короткий срок).

Для подачи заявления заёмщик должен лично прибыть в банковский офис. Желательно зафиксировать факт получения на копии этого документа.
Крупные банки, осуществляющие классическое кредитование, идут навстречу клиентам и предлагают более мягкие условия досрочного гашения займа. СБ РФ, например, допускает такой возврат ранее уже на второй день после подачи онлайн-заявки через личный кабинет пользователя.
Другие финансовые организации требуют проведение процедур по срокам, которые предусмотрены законодательством.

Частичный возврат

При частичном возврате банку дано право предусмотреть в соглашении одно ограничение. Эту операцию можно осуществлять только в дни внесения очередных текущих платежей по действующему графику. В любом случае кредитор обязан (в течение 5 дней) с даты получения уведомления произвести и предоставить заёмщику полный расчёт, фиксирующий основной долг и проценты за фактическое время пользования займом.
После внесения платы должником согласно заявления, кредитное учреждение формирует новый график платежей.

Факт такой оплаты никаким образом не влияет на обязанность заёмщика исполнять в дальнейшем условия кредитного договора.

Полное досрочное гашение

Если заёмщик выражает желание вернуть кредит в полном объёме раньше согласованной даты, он обязан одновременно уплатить проценты по займу также в полной сумме до дня фактического возврата включительно. Для этого банк, как и в случае частичной оплаты, предоставляет ему подробный расчёт (в пятидневный срок) с даты поступления заявления о досрочном гашении.
При полном гашении гражданину необходимо получить на руки документ об исполнении обязательств по кредитному договору, чтобы застраховать себя от выявления в будущем скрытых комиссий и начислений.

Кто не может использовать перечисленные возможности?

Рассмотренный выше порядок для досрочного гашения применим только к физическим лицам. Кроме того, гражданин должен оформить потребительский кредит, то есть использовать полученные средства для личных, семейных или иных подобных целей. Если заём был оформлен для ведения предпринимательской деятельности, то вернуть средства заранее можно только с прямого согласия банка (абзац 3 п. 2 ст. 810 ГК РФ). У возврата ипотечных платежей раньше срока также есть свои особенности.

Досрочное гашение ипотеки

Для кредитования покупки недвижимости абсолютное большинство банков использует аннуитентные платежи, которые включают в себя основной долг и проценты, и равномерно распределены на весь срок использования.
После получения заявления о частичном возврате ипотечного кредита банк, как правило, предлагает два способа дальнейшего сотрудничества с клиентом (хотя финансовая организация может и не предоставить должнику выбор). Первый способ – сокращение сроков кредитования, при этом размер обязательных ежемесячных платежей по графику остаётся прежним. Второй – снижение суммы текущих взносов при сохранении периода ипотеки неизменным.

Источники в сети сравнивают экономическую выгоду этих вариантов и формулируют правило: если частичное гашение раньше срока будет однократным и крупным, то уменьшение сроков кредитования даст заёмщику значительно большую экономию по сравнению с уменьшением величины платежа.

Экономисты не советуют гасить ипотеку заранее, если удалось заключить договор с банком, в котором предусмотрена ставка ниже действующего (прогнозируемого) уровня инфляции. Свободные средства целесообразнее использовать для инвестиций или просто направить на потребление. В любом случае, необходимо рассматривать каждый случай индивидуально с учётом многих макро и микро-показателей.