Разновидности банковских вкладов

Депозитные вклады – сумма средств, переданная лицом кредитному учреждению во временное пользование за определенную плату в виде процентов, которые формируются в результате проведения финансовых операций с вкладами.

Какие виды вкладов существуют?

Банковские вклады классифицируются по разным признакам, основные из которых:

  • вид и статус вкладчика (различают вклады юридических и физических лиц, резидентов и нерезидентов);
  • срок вклада.

По сроку использования вклады делятся на:

1. Депозиты до востребования – средства клиентов, которые сберегаются на текущих счетах, открываемых банком каждому клиенту.

Особенность таких вкладов в том, что деньги, которые сберегаются, могут быть сняты в виде наличности со счета в любой момент или перечислены на счета в других банках по поручению клиента. Процентная ставка по таким вкладам всегда невелика, поэтому накопить денежные средства, используя этот вид вклада, вряд ли удастся.

2. Срочные депозитные вклады – это средства клиентов, которые они размещают в банках на указанный срок за определенную плату (проценты).

Плата по таким депозитным вкладам значительно выше по сравнению с депозитами до востребования и зависит от срока и размера сбережения средств на этих вкладах. Банки предоставляют возможность снимать денежные средства при необходимости со своих депозитных счетов до окончания срока действия договора, но размер процентной ставки в случае досрочного снятия значительно уменьшается.

В банковской деятельности начисляются простые и сложные (капитализация, её еще называют «процент на процент») проценты. В первом случае базой начисления за каждый расчетный период будет единая сумма вклада. Во втором случае базой начисления процентов будет общая сумма, которая включает первичную сумму и проценты, начисленные за все предыдущие периоды.

Следовательно, использование сложных процентов (при других одинаковых условиях) выгоднее для вкладчиков, потому что обеспечивает им более высокий доход.

В зависимости от возможности или невозможности пополнения депозиты могут быть сберегательными и накопительными.

Сберегательный – традиционный депозит с минимальным набором функций, с возможностью капитализации процентов. Это непополняемый депозит, удобный и выгодный для сбережения своих средств. При сберегательном вкладе выплата процентов осуществляется в конце срока или авансом.

Накопительный депозит – это пополняемый вклад, то есть возможно внесение денежных средств в течение всего срока действия договора. Такой депозит удобен, если необходимо накопить определенную сумму для крупной покупки, начисление процентов осуществляется на увеличивающуюся сумму.

Обычно процентные ставки по накопительным вкладам ниже потому, что нет возможности прогнозировать количество денежных средств на счёте в определенный момент времени.

Все банки являются обязательными участниками системы страхования вкладов, основная задача которой сократить риски наступления неблагоприятных последствий в случае отзыва лицензии у коммерческого банка. Страховые выплаты вкладчику осуществляются в размере 100% от суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Если клиент вкладывает денежные средства в разных банках, то они страхуются независимо друг от друга.